Le saviez-vous? Près de 20% des emprunteurs français se voient appliquer une surprime médicale lors de la souscription à une assurance emprunteur, alourdissant significativement le coût global de leur crédit immobilier. Cette majoration, justifiée par des antécédents médicaux ou la présence de risques de santé spécifiques, peut grever le budget alloué à l'acquisition d'un bien immobilier jusqu'à plusieurs milliers d'euros. Il est donc crucial de comprendre le mécanisme de la surprime d'assurance prêt immobilier et d'explorer les différentes stratégies pour la réduire efficacement et optimiser ainsi son financement immobilier.
L'assurance emprunteur, souvent appelée assurance de prêt immobilier, est une garantie essentielle exigée par les établissements bancaires pour l'octroi d'un prêt immobilier. Elle protège à la fois l'établissement prêteur et l'emprunteur face aux aléas de la vie, tels qu'un décès, une invalidité permanente ou un arrêt de travail prolongé, en assurant le remboursement du capital restant dû. La surprime médicale intervient lorsque l'assureur évalue, sur la base du questionnaire de santé et des éventuels examens complémentaires, un risque de santé plus élevé que la moyenne. Ce risque accru justifie une majoration du tarif de l'assurance emprunteur. Heureusement, des solutions existent pour minimiser cet impact financier sur votre projet immobilier.
Cette surprime médicale peut constituer un obstacle majeur à l'accession à la propriété, particulièrement pour les primo-accédants. Une surprime de seulement 0,5% sur un prêt de 200 000 euros, par exemple, peut se traduire par un surcoût total de près de 5 000 euros sur la durée du crédit, augmentant les mensualités et diminuant la capacité d'emprunt. Face à cette réalité financière, il est impératif d'explorer toutes les pistes et d'adopter les bonnes pratiques pour réduire cette charge financière et concrétiser votre rêve immobilier. C'est pourquoi, nous vous présentons cinq astuces éprouvées et concrètes qui vous aideront à négocier une assurance emprunteur plus avantageuse et à obtenir le meilleur taux pour votre prêt immobilier.
Astuce 1 : anticiper et préparer minutieusement son dossier médical (bien au-delà du simple questionnaire)
L'anticipation et la préparation d'un dossier médical complet et structuré sont des étapes fondamentales pour minimiser, voire éliminer, l'impact d'une éventuelle surprime médicale. Il ne s'agit pas uniquement de répondre de manière succincte au questionnaire de santé souvent complexe fourni par l'assureur, mais d'adopter une démarche proactive et rigoureuse en rassemblant, organisant et présentant de manière claire et transparente toutes les informations pertinentes concernant votre état de santé. Cette démarche favorise une relation de confiance avec l'assureur et justifie votre demande d'une tarification plus avantageuse pour votre assurance prêt immobilier.
Récolter et organiser les documents médicaux pertinents de manière chronologique
Commencez par rassembler méticuleusement tous les documents médicaux susceptibles d'intéresser l'assureur, en privilégiant une approche chronologique : compte-rendus d'hospitalisation, lettres de vos médecins traitants (généraliste, spécialistes), résultats d'examens médicaux (analyses sanguines, radiographies, IRM, scanners, électrocardiogrammes, etc.), ordonnances en cours et passées, protocoles opératoires. Organisez ensuite ces documents de manière chronologique, en commençant par les plus anciens, et thématique, en regroupant les informations relatives à chaque pathologie ou antécédent médical. Assurez-vous que tous les documents soient parfaitement lisibles et complets, en demandant le cas échéant des copies auprès de vos médecins ou des établissements de santé.
Créer un "résumé médical personnel" clair, concis et positif
Élaborez un tableau synthétique et clair, véritable "carte d'identité" de votre santé, reprenant de manière factuelle et chronologique vos antécédents médicaux, les traitements que vous avez suivis, les évolutions positives de votre état de santé et, surtout, votre situation actuelle. Ce résumé doit être précis, concis et rédigé de manière positive, mettant en avant la stabilité de votre santé et les mesures que vous prenez activement pour la maintenir (suivi médical régulier, adoption d'une hygiène de vie saine, etc.). Indiquez les dates des événements importants (diagnostics, interventions chirurgicales, débuts et fins de traitement), les noms des médecins qui vous suivent et les traitements en cours, en précisant les posologies et les objectifs thérapeutiques. Ce document facilitera grandement la compréhension de votre dossier par le médecin conseil de l'assureur.
Fournir une explication claire et étayée de l'état de santé actuel et du pronostic
Rédigez une explication claire, concise et précise de votre état de santé actuel, en vous appuyant sur l'avis éclairé de votre médecin traitant. Joignez à votre dossier une lettre de ce dernier expliquant en détail votre état de santé actuel, le traitement suivi, le pronostic à court et long terme et les éventuelles recommandations. Mettez en avant tous les facteurs positifs, tels que la stabilisation de votre pathologie grâce au traitement, l'amélioration significative de vos résultats d'examens ou l'absence de complications depuis une période déterminée. N'hésitez pas à mentionner les bénéfices ressentis au quotidien et l'impact positif de votre prise en charge sur votre qualité de vie. Ce document permettra à l'assureur de mieux appréhender votre situation et de limiter l'évaluation du risque.
L'importance cruciale de la cohérence et de la transparence
La cohérence entre les informations que vous fournissez dans le questionnaire de santé, le "résumé médical personnel" et les documents annexés est absolument essentielle. Toute contradiction, omission ou imprécision peut entraîner des suspicions de la part de l'assureur et augmenter considérablement la surprime, voire entraîner un refus d'assurance. Prenez donc le temps de relire attentivement toutes les informations avant de les transmettre à l'assureur et assurez-vous qu'elles sont parfaitement concordantes. Si vous avez des doutes sur la manière de remplir le questionnaire de santé ou de présenter votre dossier médical, n'hésitez pas à demander conseil à votre médecin traitant ou à un courtier spécialisé en assurance emprunteur. Une transparence totale et une communication ouverte sont les clés d'une relation de confiance avec l'assureur et d'une évaluation juste de votre risque.
En anticipant et en préparant soigneusement votre dossier médical, vous rassurez l'assureur et justifiez votre demande d'une tarification plus avantageuse pour votre assurance prêt immobilier. Cette démarche proactive démontre votre transparence, votre engagement envers votre santé et votre volonté de coopérer, ce qui peut influencer positivement la décision de l'assureur et aboutir à une réduction significative de la surprime, voire à son annulation. Cette astuce est particulièrement pertinente, même si vous avez des antécédents médicaux significatifs ou une pathologie chronique. Selon les experts, dans 70% des cas, une bonne préparation du dossier médical peut entraîner une révision favorable de la surprime initiale. En moyenne, le gain financier obtenu grâce à cette préparation méticuleuse est de 1 500 euros sur la durée totale du prêt.
Astuce 2 : jouer stratégiquement sur la modularité des garanties et les exclusions (ne pas tout accepter passivement)
L'assurance emprunteur est un contrat modulable qui propose différentes garanties (décès, PTIA, ITT, IPT, etc.) et il est primordial de bien comprendre l'étendue de chacune d'entre elles pour les adapter au mieux à votre situation personnelle et, ainsi, potentiellement réduire la surprime. Il ne faut surtout pas accepter passivement l'offre standard proposée par l'assureur, mais au contraire, analyser attentivement chaque garantie, évaluer sa pertinence par rapport à votre profil et négocier les exclusions éventuelles liées à votre état de santé.
Analyse approfondie des garanties et de leur pertinence pour votre situation
Prenez le temps d'étudier attentivement chaque garantie proposée dans le contrat d'assurance emprunteur et d'évaluer sa pertinence par rapport à votre situation personnelle, votre activité professionnelle et vos besoins spécifiques. La garantie décès couvre le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'emprunteur. La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) intervient en cas d'invalidité totale et définitive, empêchant l'emprunteur d'exercer toute activité professionnelle et nécessitant l'assistance d'une tierce personne pour les actes de la vie courante. La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) prend en charge les échéances du prêt en cas d'arrêt de travail temporaire, suite à une maladie ou un accident. La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) couvre l'emprunteur en cas d'invalidité permanente totale, réduisant de manière importante sa capacité à exercer une activité professionnelle et à percevoir des revenus. Enfin, la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) couvre l'emprunteur en cas d'invalidité permanente partielle, réduisant sa capacité de travail, mais lui permettant de continuer à exercer une activité professionnelle, bien que souvent à temps partiel. Une analyse minutieuse de ces garanties vous permettra d'identifier celles qui sont réellement indispensables pour vous protéger et celles qui peuvent être supprimées ou réduites, entraînant ainsi une diminution du coût global de l'assurance et, potentiellement, de la surprime.
Supprimer les garanties inutiles ou redondantes et optimiser les quotités
Si certaines garanties vous semblent inutiles ou redondantes compte tenu de votre situation personnelle, il est tout à fait possible de les supprimer ou de les réduire, en accord avec l'établissement prêteur. Par exemple, si vous exercez une profession libérale peu exposée aux risques d'invalidité, vous pouvez envisager de supprimer ou de réduire la garantie IPT. De même, si vous disposez déjà d'une assurance décès conséquente, vous pouvez négocier la suppression de la garantie décès de l'assurance emprunteur, à condition que votre autre assurance soit jugée suffisante par la banque. Il est également important d'optimiser les quotités d'assurance, c'est-à-dire la répartition de la couverture entre les co-emprunteurs. Si vous empruntez à deux, vous n'êtes pas obligés de vous assurer à 100% chacun. Vous pouvez, par exemple, vous assurer à 70% et votre conjoint à 30%, en fonction de vos revenus respectifs et de vos besoins de protection. Une optimisation judicieuse des quotités peut permettre de réduire significativement le coût de l'assurance, sans pour autant compromettre votre sécurité financière. Cependant, il est essentiel de bien peser le pour et le contre avant de supprimer ou de réduire une garantie, en tenant compte de votre situation familiale, de vos revenus et de vos besoins de protection à long terme.
- Analysez attentivement chaque garantie
- Évaluez la pertinence des garanties en fonction de votre profil
- Supprimez les garanties inutiles ou redondantes
- Optimisez les quotités d'assurance
Négocier les exclusions de garantie et obtenir des conditions plus favorables
Examinez attentivement les exclusions de garantie liées à votre état de santé ou à votre pratique de certaines activités sportives ou professionnelles. Les exclusions sont des clauses du contrat qui stipulent les situations dans lesquelles l'assurance ne prend pas en charge les sinistres. Si possible, négociez la portée de ces exclusions ou demandez leur levée après une période de stabilisation de votre état de santé. Par exemple, si vous avez subi une opération du dos stabilisée depuis 5 ans, vous pouvez demander à l'assureur de limiter l'exclusion aux seules complications liées à cette opération spécifique, plutôt qu'à l'ensemble des pathologies dorsales. De même, si vous pratiquez un sport à risque (parapente, alpinisme, etc.), vous pouvez négocier une extension de garantie pour couvrir les accidents survenant dans le cadre de cette activité, moyennant une surprime raisonnable. Pour appuyer votre demande de levée d'exclusion, il est important de fournir des preuves concrètes de la stabilisation de votre état de santé, telles que des certificats médicaux récents, des résultats d'examens rassurants ou des attestations de suivi médical régulier. N'hésitez pas à faire jouer la concurrence entre les assureurs pour obtenir les conditions les plus favorables.
Suite à une opération du dos stabilisée depuis plus de cinq ans, vous avez tout intérêt à solliciter auprès de l'assureur une limitation de l'exclusion aux seules complications directement liées à cette intervention spécifique, plutôt qu'à l'ensemble des pathologies dorsales, souvent plus large et contraignante. Dans ce cas précis, il sera impératif de fournir un certificat médical récent et détaillé, émanant de votre chirurgien ou de votre rhumatologue, attestant de la consolidation de votre état, de l'absence de récidive ou de séquelles invalidantes et de votre aptitude à reprendre une activité normale. Gardez à l'esprit que l'assurance emprunteur n'est pas un produit figé et immuable, mais un contrat modulable et adaptable à vos besoins spécifiques.
En jouant stratégiquement sur la modularité des garanties et les exclusions, vous pouvez réduire significativement le coût global de votre assurance emprunteur, même si une surprime est appliquée sur certaines garanties spécifiques. Cette astuce est particulièrement intéressante si vous avez des antécédents médicaux, si vous pratiquez un sport à risque ou si vous exercez une profession à risque. Elle vous permet de cibler précisément les garanties qui sont indispensables pour vous protéger et d'éviter de payer pour des couvertures inutiles ou redondantes. Selon les chiffres du secteur, environ 30% des emprunteurs ne prennent pas la peine de négocier les exclusions de leur contrat d'assurance et paient, de ce fait, une prime plus élevée que nécessaire. En moyenne, le gain financier potentiel lié à une négociation réussie des exclusions est de l'ordre de 800 euros sur la durée totale du prêt immobilier.
Astuce 3 : comparer les offres et privilégier la délégation d'assurance (ne pas se contenter de l'offre de la banque)
La délégation d'assurance, consacrée par la loi Lagarde et renforcée par la loi Lemoine, est un levier essentiel pour trouver une offre plus compétitive et, ainsi, potentiellement réduire la surprime médicale. Il est absolument crucial de ne pas se contenter de l'offre d'assurance groupe proposée par votre banque, souvent plus chère et moins adaptée à votre profil, mais de comparer activement les offres de différentes compagnies d'assurance et de privilégier la délégation d'assurance.
Rappel des dispositions de la loi lagarde et de la loi lemoine en matière d'assurance emprunteur
La loi Lagarde du 1er septembre 2010 a ouvert le marché de l'assurance emprunteur à la concurrence, en vous donnant le droit de choisir librement votre assurance de prêt, à condition que les garanties proposées soient au moins équivalentes à celles de l'assurance groupe de la banque. La loi Lemoine du 28 février 2022, entrée en vigueur le 1er juin 2022, a encore renforcé la mobilité des assurances emprunteurs, en vous permettant de résilier votre contrat d'assurance à tout moment pendant la durée du prêt, sans frais ni pénalités, et de souscrire une offre plus avantageuse. Ces lois vous offrent une plus grande liberté de choix et vous permettent de faire jouer pleinement la concurrence pour obtenir une assurance plus performante et moins coûteuse. Un changement d'assurance peut vous permettre d'économiser jusqu'à 15 000 euros sur la durée totale de votre prêt immobilier, en fonction du montant emprunté, du taux d'intérêt et de la durée du crédit.
Utiliser les comparateurs en ligne et faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur
Pour comparer efficacement les offres d'assurance emprunteur, il est vivement conseillé d'utiliser les comparateurs en ligne spécialisés et de faire appel à un courtier en assurance emprunteur. Les comparateurs en ligne vous permettent d'obtenir rapidement et gratuitement des devis personnalisés auprès de différentes compagnies d'assurance, en fonction de votre profil, de votre projet immobilier et de vos besoins de couverture. Les courtiers en assurance emprunteur, quant à eux, sont des professionnels indépendants qui vous conseillent et vous accompagnent dans votre recherche de la meilleure offre, en tenant compte de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers. Ils connaissent parfaitement les spécificités de chaque compagnie d'assurance, leurs tarifs, leurs garanties, leurs exclusions et leurs procédures d'indemnisation. Ils peuvent vous aider à négocier les tarifs et les garanties et vous faire bénéficier de leurs relations privilégiées avec les assureurs. On estime qu'il existe plus de 200 offres d'assurances emprunteur différentes sur le marché, il est donc indispensable de se faire accompagner par un expert pour faire le bon choix. Le recours à un courtier est généralement gratuit, car il est rémunéré par les assureurs sous forme de commissions.
Tenir compte de la spécificité de la surprime médicale dans votre comparatif
La surprime médicale peut varier considérablement d'une compagnie d'assurance à l'autre, en fonction de leur politique d'évaluation des risques, de leur connaissance des pathologies et de leur niveau de tolérance vis-à-vis de certains antécédents médicaux. Certaines compagnies sont plus pointilleuses que d'autres et appliquent des surprimes plus élevées pour des risques de santé similaires. Il est donc crucial de comparer les offres de plusieurs compagnies et de ne pas se contenter du premier devis venu, afin de trouver celle qui vous propose la surprime la moins élevée, voire aucune surprime du tout. Une même pathologie peut entraîner une surprime de 50% dans une compagnie et de seulement 20% dans une autre, voire être totalement ignorée par une troisième compagnie. Il est donc essentiel de solliciter plusieurs devis et de bien analyser les conditions générales de chaque contrat avant de prendre votre décision.
Se renseigner sur l'existence d'assureurs spécialisés dans les profils à risques de santé
Il existe des assureurs spécialisés dans la couverture des profils à risques de santé, qui ont développé une expertise particulière dans l'évaluation des risques médicaux et qui proposent des offres adaptées aux personnes présentant des antécédents médicaux ou une pathologie chronique. Ces assureurs, souvent moins connus du grand public, peuvent se montrer plus tolérants que les compagnies traditionnelles et proposer des tarifs plus avantageux. Par exemple, certains assureurs sont plus spécialisés dans la couverture des personnes atteintes de cancers, de diabète, de maladies cardiovasculaires, de maladies respiratoires ou d'affections psychiatriques. Il est donc pertinent de se renseigner sur l'existence de ces assureurs spécialisés et de les contacter directement ou par l'intermédiaire d'un courtier pour obtenir des devis personnalisés. Certains assureurs proposent même des offres spécifiques pour les personnes atteintes d'affections longue durée (ALD), reconnues par la Sécurité sociale.
- Comparez activement les offres d'assurance emprunteur
- Utilisez les comparateurs en ligne et faites appel à un courtier
- Tenez compte de la spécificité de la surprime médicale
- Renseignez-vous sur les assureurs spécialisés dans les profils à risques
En comparant activement les offres et en privilégiant la délégation d'assurance, vous augmentez considérablement vos chances de trouver une assurance emprunteur avec une surprime moins élevée, voire sans surprime, et d'optimiser ainsi le coût total de votre crédit immobilier. Cette astuce est absolument indispensable pour faire des économies significatives et faciliter votre accès à la propriété. Selon les études, la délégation d'assurance peut vous permettre d'économiser jusqu'à 60% sur le coût total de l'assurance emprunteur, ce qui représente une somme considérable sur la durée d'un prêt immobilier.
Astuce 4 : faire appel à la convention AERAS (se faire accompagner pour un accès facilité à l'assurance)
La Convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), signée entre les pouvoirs publics, les assureurs, les banques et les associations de patients, a été mise en place pour faciliter l'accès à l'assurance emprunteur aux personnes présentant un risque de santé aggravé, c'est-à-dire ayant des antécédents médicaux lourds ou une pathologie chronique. Elle permet de mutualiser les risques entre les différents assureurs et de plafonner les surprimes médicales, rendant ainsi l'assurance emprunteur plus accessible pour les personnes concernées.
Connaître les critères d'éligibilité à la convention AERAS et les pathologies concernées
Pour bénéficier des dispositions de la Convention AERAS, il est impératif de remplir certaines conditions et de respecter les critères d'éligibilité définis. La convention s'adresse aux personnes présentant un risque de santé aggravé, c'est-à-dire ayant des antécédents médicaux lourds (cancer, maladie cardiovasculaire, diabète insulinodépendant, etc.) ou une pathologie chronique (sclérose en plaques, VIH, etc.). La liste des pathologies concernées est large et régulièrement mise à jour. La Convention AERAS est également soumise à des conditions de montant et de durée du prêt. En général, les prêts immobiliers inférieurs à 320 000 euros et dont la part assurée n'excède pas 320 000€, et d'une durée inférieure à 25 ans sont éligibles à la convention. De plus, l'âge de l'emprunteur à la fin du prêt ne doit pas dépasser 71 ans. Il est donc essentiel de vérifier si vous remplissez bien toutes ces conditions avant de solliciter l'application de la convention AERAS.
Suivre scrupuleusement la procédure de demande et fournir les documents requis
La procédure de demande pour bénéficier de la convention AERAS est relativement simple, mais nécessite de suivre attentivement les différentes étapes et de fournir tous les documents requis par l'assureur. Vous devez d'abord remplir un questionnaire de santé simplifié, spécifique à la convention AERAS, auprès de l'assureur. Si l'assureur estime que votre risque de santé est trop élevé pour être couvert par son offre standard, il transmet votre dossier à un pool d'assureurs regroupés au sein de la convention AERAS. Ce pool d'assureurs examine votre dossier de manière collégiale et vous propose une offre d'assurance, soit sans surprime, soit avec une surprime limitée et plafonnée. Il est donc essentiel de fournir tous les documents médicaux demandés par l'assureur (compte-rendus médicaux, résultats d'examens, etc.) pour faciliter l'examen de votre dossier et obtenir une réponse rapide et favorable. Vous pouvez également vous faire accompagner par une association de patients ou un courtier spécialisé en assurance emprunteur pour vous aider dans vos démarches.
Comprendre le rôle de la convention AERAS et les garanties qu'elle offre
La Convention AERAS joue un rôle essentiel dans l'accès à l'assurance pour les personnes présentant un risque de santé aggravé, en mutualisant les risques entre les différents assureurs et en plafonnant les surprimes médicales. Elle garantit également la confidentialité de vos informations médicales, qui sont examinées par des médecins experts respectant le secret médical. Grâce à la convention AERAS, de nombreuses personnes qui se voyaient auparavant refuser l'assurance emprunteur ou se voyaient proposer des tarifs prohibitifs peuvent désormais accéder au crédit immobilier et réaliser leur projet d'acquisition. En 2022, près de 30 000 personnes ont bénéficié des dispositifs de la convention AERAS, témoignant de son impact positif sur l'accès au logement pour les personnes présentant des problèmes de santé. La surprime moyenne pour les bénéficiaires de la convention est de l'ordre de 1,5%.
La convention AERAS, créée en 2007, a permis de faciliter l'accès à l'assurance pour des milliers de personnes atteintes de maladies graves ou chroniques. Elle est le fruit d'une collaboration unique entre les assureurs, les banques, les associations de patients et les pouvoirs publics. Le site internet officiel de l'AERAS propose des informations complètes et à jour sur la convention, les critères d'éligibilité, la procédure de demande et les coordonnées des associations de patients qui peuvent vous accompagner. En cas de refus d'assurance malgré l'application de la convention AERAS, vous avez la possibilité de saisir la commission de médiation de l'AERAS, qui examinera votre dossier et tentera de trouver une solution amiable.
En faisant appel à la Convention AERAS, vous augmentez considérablement vos chances d'obtenir une assurance emprunteur sans surprime ou avec une surprime limitée, grâce à la mutualisation des risques et à la solidarité entre les assureurs. Cette astuce est particulièrement importante si vous présentez un risque de santé aggravé et que vous rencontrez des difficultés pour trouver une assurance à un tarif raisonnable. Selon les statistiques, environ 65% des dossiers examinés dans le cadre de la convention AERAS aboutissent à une proposition d'assurance, ce qui témoigne de son efficacité et de son importance.
Astuce 5 : adopter un mode de vie sain et le prouver (l'importance de l'hygiène de vie)
Votre mode de vie a un impact direct sur votre état de santé et peut influencer positivement l'évaluation du risque par l'assureur et, par conséquent, la surprime médicale. Adopter un mode de vie sain et fournir des preuves tangibles de votre engagement dans cette voie peut vous aider à négocier une assurance emprunteur plus avantageuse et à obtenir des conditions plus favorables.
Mettre en avant l'impact positif d'un mode de vie sain sur votre état de santé
Une alimentation équilibrée, une activité physique régulière et l'arrêt du tabac sont des facteurs clés pour améliorer votre santé, réduire les risques de complications liées à votre pathologie et stabiliser votre état. L'assureur sera particulièrement sensible à vos efforts pour prendre soin de votre santé et pour adopter des habitudes de vie favorables. Une alimentation riche en fruits et légumes, pauvre en graisses saturées et en sucres raffinés, contribue à prévenir les maladies cardiovasculaires, le diabète de type 2, certains cancers et l'obésité. La pratique régulière d'une activité physique, d'au moins 30 minutes par jour, renforce votre système immunitaire, améliore votre circulation sanguine, réduit votre stress et vous aide à maintenir un poids santé. L'arrêt définitif du tabac est l'une des mesures les plus efficaces pour prévenir les maladies respiratoires (bronchite chronique, emphysème, cancer du poumon), les maladies cardiovasculaires (infarctus du myocarde, accident vasculaire cérébral) et certains cancers. Il est donc important de mettre en avant tous ces efforts dans votre dossier médical et de les étayer par des preuves concrètes.
Fournir des preuves de votre engagement dans un mode de vie sain et équilibré
Présentez à l'assureur des justificatifs de votre engagement dans un mode de vie sain et équilibré, tels que : un certificat d'inscription à une salle de sport ou à un club de sport, un suivi nutritionnel auprès d'un diététicien ou d'un nutritionniste, un bilan médical récent attestant de l'amélioration de certains paramètres biologiques (cholestérol, glycémie, tension artérielle, IMC, etc.), des résultats d'examens prouvant l'arrêt du tabac (dosage de la cotinine urinaire), des attestations de participation à des programmes de réadaptation cardiaque ou à des groupes de soutien pour les personnes atteintes de maladies chroniques. Tous ces justificatifs démontrent votre détermination à prendre soin de votre santé et peuvent influencer positivement la décision de l'assureur. Le suivi d'un programme de réentraînement à l'effort, encadré par des professionnels de santé, peut être un argument de poids auprès de l'assureur, notamment si vous avez subi un accident cardiovasculaire ou si vous êtes atteint d'une maladie respiratoire.
- Adoptez une alimentation équilibrée et variée
- Pratiquez une activité physique régulière et adaptée à vos capacités
- Arrêtez de fumer et limitez votre consommation d'alcool
- Fournissez des preuves de votre engagement dans un mode de vie sain
Souligner l'importance d'un suivi médical régulier et du respect des traitements
Mettez en avant l'importance d'un suivi médical régulier auprès de votre médecin traitant et des spécialistes concernés par votre pathologie. Le suivi médical régulier permet de détecter précocement les éventuelles complications et de mettre en place des traitements adaptés pour les prévenir ou les ralentir. Le respect scrupuleux des traitements prescrits par votre médecin est également un élément essentiel pour stabiliser votre état de santé et réduire les risques liés à votre pathologie. Fournissez à l'assureur les comptes-rendus de vos consultations médicales récentes et les résultats de vos examens, qui témoignent de votre suivi médical régulier et de votre engagement à respecter les recommandations de vos médecins. L'assureur sera rassuré de constater que vous êtes activement suivi par des professionnels de santé et que vous mettez tout en œuvre pour préserver votre santé.
Depuis six mois, je suis assidûment un programme de remise en forme supervisé par un coach sportif diplômé. Mon dernier bilan sanguin montre une amélioration significative de mon taux de cholestérol et de ma glycémie. Cette démarche volontaire prouve mon engagement à améliorer ma santé et à réduire les risques liés à mes antécédents familiaux de maladies cardiovasculaires. L'assureur sera sensible à cette initiative et pourra en tenir compte dans son évaluation du risque.
Adopter un mode de vie sain et le prouver renforce la crédibilité de votre dossier médical et démontre votre volonté de prendre soin de votre santé, ce qui peut influencer positivement la décision de l'assureur et vous permettre d'obtenir une assurance emprunteur à des conditions plus favorables. Cette astuce est particulièrement efficace si vous avez des antécédents médicaux légers ou modérés ou si vous êtes atteint d'une pathologie chronique stabilisée. Elle peut vous aider à obtenir une réduction significative de la surprime ou à éviter une majoration de tarif. Selon les études, un mode de vie sain peut réduire le risque de complications liées à votre pathologie de 20 à 30%.