L’assurance emprunteur, bien que souvent perçue comme une formalité, représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Cette dépense importante peut peser lourd sur votre budget. Heureusement, des solutions existent pour réduire cette charge et optimiser le coût global de votre prêt, grâce à des astuces et stratégies de négociation. La loi vous offre des marges de manœuvre importantes pour faire jouer la concurrence et trouver l’offre la plus adaptée à votre profil.
L’assurance emprunteur est un élément clé de votre crédit immobilier, assurant la protection de l’emprunteur et de la banque en cas d’incapacité de remboursement suite à un décès, une invalidité ou une perte d’emploi. C’est un filet de sécurité indispensable. L’évolution de la législation (loi Lagarde, loi Hamon, amendement Bourquin, loi Lemoine) a renforcé la liberté de choix des emprunteurs, leur permettant de sélectionner l’assurance qui correspond le mieux à leur situation. Dans cet article, nous vous dévoilons 6 conseils essentiels pour optimiser le coût total de votre crédit immobilier en négociant au mieux votre assurance emprunteur.
Comprendre les bases pour mieux négocier
Avant de vous lancer dans la négociation de votre assurance emprunteur, il est crucial de bien maîtriser les fondamentaux de ce contrat. Une connaissance approfondie des garanties, des types de contrats et des notions clés vous permettra de prendre des décisions éclairées et de défendre vos intérêts face à votre banque ou à votre assureur. Cette préparation est la clé d’une négociation réussie.
Décrypter les garanties
L’assurance emprunteur propose différentes garanties, certaines obligatoires et d’autres optionnelles. Il est essentiel de comprendre ce que chacune couvre pour choisir une assurance adaptée à votre situation. Les garanties obligatoires sont généralement le décès et la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Les garanties optionnelles, quant à elles, incluent l’ITT (Incapacité Temporaire Totale), l’IPT (Invalidité Permanente Totale), l’IPP (Invalidité Permanente Partielle) et la perte d’emploi. Le choix de ces garanties doit être guidé par votre profil professionnel et votre situation personnelle. Analysons ces garanties en détail :
- Décès : Garantit le remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur.
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Prend en charge le remboursement du capital restant dû en cas de perte totale et irréversible d’autonomie, nécessitant l’assistance d’une tierce personne pour les actes de la vie courante.
- ITT (Incapacité Temporaire Totale) : Couvre le remboursement des mensualités en cas d’incapacité temporaire totale de travail, suite à une maladie ou un accident.
- IPT (Invalidité Permanente Totale) : Prend en charge le remboursement du capital restant dû en cas d’invalidité permanente totale, empêchant l’emprunteur de reprendre une activité professionnelle.
- IPP (Invalidité Permanente Partielle) : Couvre une partie du capital restant dû en cas d’invalidité permanente partielle, réduisant la capacité de travail de l’emprunteur.
- Perte d’emploi (chômage) : Prend en charge le remboursement des mensualités en cas de perte d’emploi, sous certaines conditions.
Il est également important de connaître les exclusions de garanties, qui sont des situations non couvertes par l’assurance. Les exclusions les plus fréquentes concernent les sports à risque, les affections préexistantes non déclarées et certains types d’accidents. Une lecture attentive des conditions générales du contrat est indispensable pour éviter les mauvaises surprises.
Distinguer les types de contrats
Il existe deux principaux types de contrats d’assurance emprunteur : les contrats groupe proposés par les banques et les contrats individuels (délégation d’assurance). Chacun présente des avantages et des inconvénients qu’il est important de connaître. Les contrats groupe sont souvent plus simples à souscrire, mais ils peuvent être moins compétitifs en termes de tarifs et de garanties. Les contrats individuels offrent une plus grande flexibilité et des tarifs souvent plus avantageux, mais ils nécessitent une recherche comparative plus approfondie.
- Contrat groupe de la banque : Simplicité de souscription, mais tarifs souvent moins compétitifs et garanties standardisées.
- Contrat individuel (délégation d’assurance) : Tarifs plus compétitifs, garanties personnalisables, mais nécessite une recherche comparative.
Maîtriser les notions clés
Plusieurs notions clés sont à maîtriser pour bien comprendre votre contrat d’assurance emprunteur. Parmi elles, la quotité assurée, le taux d’assurance, les franchises et les délais de carence, ainsi que le tableau d’amortissement. Comprendre ces éléments vous permettra d’évaluer précisément le coût de votre assurance et son impact sur votre crédit immobilier. Une bonne compréhension de ces notions vous donnera un avantage certain lors des échanges avec votre assureur.
| Notion Clé | Définition | Impact | Exemple |
|---|---|---|---|
| Quotité assurée | Répartition de la couverture entre les co-emprunteurs (ex: 50/50, 100/0). | Détermine le montant remboursé en cas de sinistre pour chaque emprunteur. | Pour un emprunt de 200 000€, une quotité 50/50 signifie que chaque co-emprunteur est assuré pour 100 000€. |
| Taux d’assurance | Pourcentage appliqué au capital emprunté pour calculer le montant de l’assurance. | Impact direct sur le coût total de l’assurance. Comparer les taux annualisés. | Un taux de 0,5% sur un capital de 200 000€ représente un coût annuel de 1000€. |
| Franchises | Période pendant laquelle l’assureur ne prend pas en charge les sinistres. | Retarde le versement des indemnités en cas de sinistre. | Une franchise de 90 jours signifie que vous ne serez indemnisé qu’à partir du 91ème jour d’incapacité. |
| Notion Clé | Description |
|---|---|
| Taux Nominal | Le taux de base de l’assurance, exprimé annuellement. |
| Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) | Le taux qui inclut tous les frais liés à l’assurance, permettant une comparaison plus précise entre les offres. |
| Tableau d’Amortissement | Un document qui détaille le remboursement de votre prêt, incluant la part de capital et d’intérêts remboursée à chaque échéance, ainsi que le capital restant dû. |
Conseil n°1 : anticiper et comparer les offres
L’anticipation et la comparaison sont les maîtres mots pour obtenir une assurance emprunteur avantageuse. Ne vous précipitez pas et commencez à comparer les offres dès le début de votre projet immobilier. Employer les comparateurs en ligne, solliciter des devis personnalisés et créer votre propre tableau comparatif vous permettra d’identifier les offres les plus intéressantes et les plus adaptées à votre profil. Une bonne préparation est essentielle pour une négociation réussie.
Ne pas se précipiter
Il est crucial de ne pas se hâter dans le choix de votre assurance prêt immobilier. Initiez la comparaison des offres dès le commencement de votre projet immobilier, avant de signer le compromis de vente. Cette anticipation vous offrira le temps nécessaire pour étudier les différentes options et d’obtenir les meilleures conditions.
Utiliser les comparateurs en ligne
Les comparateurs en ligne sont des outils utiles pour avoir une première approche des offres disponibles. Toutefois, il est nécessaire de les employer avec prudence et de vérifier les notes et avis sur les assureurs. Certains comparateurs peuvent ne pas référencer l’ensemble des offres ou peuvent mettre en avant des assureurs partenaires. Différents comparateurs en ligne existent, comme LeLynx, Magnolia.fr, et Assurland.com.
Demander des devis personnalisés
La requête de devis personnalisés est une étape indispensable pour obtenir une offre adaptée à votre profil. Contactez différents assureurs et renseignez des informations exactes sur votre situation (âge, profession, état de santé, habitudes de vie…). Cela vous permettra d’obtenir des devis précis et de confronter les offres sur des bases solides. Sollicitez au moins 3 devis différents.
Créer son « tableau comparatif personnel »
Pour faciliter la comparaison des offres d’assurance emprunteur, réalisez votre propre tableau comparatif. Ce tableau devra comprendre les éléments suivants : prix, garanties, exclusions, franchises, délais de carence, quotité assurée. Hiérarchisez les critères en fonction de vos besoins et de votre situation. Par exemple, si vous pratiquez un sport à risque, soyez particulièrement attentif aux exclusions relatives à ce sport. Un tableau bien structuré favorisera une vision claire et une prise de décision éclairée.
Conseil n°2 : jouer la carte de la délégation d’assurance
La délégation d’assurance, c’est-à-dire la possibilité de choisir un contrat d’assurance individuel autre que celui proposé par votre banque, est un droit que vous devez exercer. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, dès la première année de prêt, à condition de proposer un contrat avec des garanties équivalentes. La délégation d’assurance vous offre des atouts, notamment des tarifs plus compétitifs et des garanties modulables.
Rappel de la législation
La loi Lemoine, en vigueur depuis le 1er juin 2022, a simplifié les démarches de changement d’assurance. Elle offre la possibilité de changer d’assurance à tout moment, sans frais, dès la première année de prêt, à condition de proposer un contrat avec des garanties équivalentes. Cette loi représente une aubaine pour les emprunteurs désireux de réaliser des économies sur leur assurance. La loi Lagarde, Hamon et Bourquin ont aussi contribué à la libéralisation du marché de l’assurance emprunteur.
Les avantages de la délégation d’assurance
- Tarifs plus compétitifs : Les contrats individuels sont souvent plus économiques car ils sont basés sur le profil individuel et non sur une mutualisation des risques.
- Garanties personnalisables : Possibilité d’adapter les garanties à ses besoins, comme l’exclusion de la garantie chômage si vous êtes fonctionnaire.
- Conditions plus avantageuses : Possibilité de négocier des franchises plus courtes ou des exclusions moins strictes.
Les arguments de la banque et comment les contrer
Votre banque peut essayer de vous décourager de recourir à la délégation d’assurance en évoquant la complexité de la procédure ou le risque de refus. Ces arguments ne sont pas toujours justifiés. La procédure est simple et l’assureur peut s’en charger. La banque ne peut refuser un contrat individuel que si les garanties ne sont pas équivalentes à celles du contrat groupe.
Conseil n°3 : optimiser son profil pour bénéficier de tarifs avantageux
Votre profil personnel (âge, état de santé, profession, habitudes de vie…) influence le prix de votre assurance. En l’optimisant, vous pouvez bénéficier de tarifs plus avantageux. Adopter une hygiène de vie saine, déclarer honnêtement vos antécédents médicaux et choisir une profession moins risquée sont des leviers pour diminuer le coût de votre assurance.
Adopter une hygiène de vie saine
- Arrêt du tabac : L’arrêt du tabac a un effet positif significatif sur le prix de l’assurance.
- Pratique d’une activité physique régulière : Certains assureurs proposent des réductions aux personnes actives.
- Alimentation équilibrée : Une alimentation saine contribue à la prévention de problèmes de santé.
Déclarer ses antécédents médicaux honnêtement
Il est capital de répondre avec précision et honnêteté au questionnaire de santé. Une fausse déclaration peut provoquer la nullité du contrat et le refus de prise en charge. Si vous avez des problèmes de santé, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) peut vous aider à accéder à l’assurance.
Choisir une profession moins risquée
Les professions à risque (bâtiment, pompiers, militaires…) sont souvent soumises à des surprimes. Si vous exercez une profession à risque, vous pouvez discuter d’une exclusion de certaines activités ou souscrire une assurance spécifique. L’impact de la profession reste cependant moins important que l’âge ou l’état de santé.
Conseil n°4 : négocier les garanties et les exclusions
Négocier les garanties et les exclusions de votre assurance est une étape importante pour adapter le contrat à vos besoins et éviter de payer pour des garanties superflues. Supprimer les garanties inutiles, réduire les franchises et les délais de carence, et discuter la suppression ou l’atténuation des exclusions sont des pistes à explorer.
Supprimer les garanties inutiles
- Garantie perte d’emploi : Si vous êtes fonctionnaire ou si vous avez une grande sécurité de l’emploi, cette garantie peut ne pas être utile.
- Garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale) : Vérifiez si vous êtes déjà couvert par une assurance prévoyance.
Réduire les franchises et les délais de carence
Marchander des franchises plus courtes vous permettra d’être indemnisé plus rapidement. Discuter des délais de carence plus courts vous permettra d’être couvert dès le commencement du prêt.
Demander la suppression ou l’atténuation des exclusions
Si vous pratiquez un sport à risque de temps en temps, négociez une exclusion limitée à ce sport seulement. Discutez de la prise en charge de certaines affections en fournissant des informations supplémentaires et en acceptant une éventuelle surprime.
Conseil n°5 : faire jouer la concurrence
La concurrence est votre meilleur atout pour acquérir une assurance avantageuse. Exposez les devis les moins chers à votre banque, sollicitez un alignement du tarif et indiquez votre intention de changer de banque si nécessaire. Vous pouvez faire appel à un courtier en assurance, qui connait le marché et peut vous conseiller.
Présenter les devis les moins chers à sa banque
Présentez à votre banque les devis les moins chers obtenus auprès d’assureurs concurrents. Cela peut l’encourager à s’adapter au tarif le plus bas. Préparez un tableau comparatif précis pour appuyer votre demande.
Demander un alignement du tarif
Demandez à votre banque de s’adapter au tarif le plus bas. Si elle refuse, n’hésitez pas à mentionner votre intention de changer de banque. La concurrence entre les banques est forte, et elles sont souvent disposées à des concessions pour retenir leurs clients.
Menacer de changer de banque si nécessaire
Si votre banque refuse de s’aligner, faites part de votre intention de changer de banque. C’est un argument qui peut s’avérer efficace. Comparez les offres d’autres banques et soyez prêt à changer si vous trouvez une offre plus intéressante.
Utiliser un courtier comme « négociateur »
Avoir recours à un courtier en assurance peut vous faire gagner du temps et de l’argent. Le courtier connaît le marché, peut traiter en votre nom et trouver l’offre la plus adaptée à votre profil. Les courtiers travaillent avec un large éventail d’assureurs, ce qui leur permet de découvrir les meilleures offres.
Conseil n°6 : rester vigilant même après la souscription
La négociation de votre assurance ne s’arrête pas à la souscription du contrat. Il est important de rester vigilant et de réévaluer votre contrat. Profitez de la loi Lemoine pour changer d’assurance si vous trouvez une offre plus avantageuse. Prévoyez une baisse des taux et renégociez votre prêt immobilier et votre assurance si besoin.
Profiter de la loi lemoine
Rappelez-vous que la loi Lemoine vous autorise à changer d’assurance à tout moment, sans frais, dès la première année de prêt, à condition de proposer un contrat avec des garanties équivalentes. Saisissez cette opportunité pour faire jouer la concurrence et trouver une offre plus compétitive.
Réévaluer régulièrement son contrat
Vérifiez si votre contrat est toujours pertinent. Votre situation professionnelle, votre état de santé et vos habitudes peuvent changer. Si c’est le cas, il peut être judicieux de changer d’assurance.
Anticiper une baisse des taux
Si les taux d’intérêt diminuent, il peut être judicieux de renégocier votre prêt immobilier et votre assurance. Une diminution des taux peut vous donner la possibilité de réduire vos mensualités et le coût total de votre crédit.
Mettre en place une « alerte » sur la date anniversaire de la loi lemoine
Programmez une alerte sur votre agenda pour vous rappeler de vérifier votre contrat chaque année et tirer parti de la loi Lemoine si nécessaire. Vous ne manquerez pas ainsi de réévaluer votre contrat et de bénéficier des meilleures offres.
L’assurance emprunteur : un impact à ne pas négliger
En mettant en pratique ces conseils, vous serez en mesure de discuter de votre assurance de manière efficace et de réaliser des économies conséquentes. N’hésitez pas à vous faire épauler par un professionnel (courtier, conseiller financier) pour faciliter vos démarches. Ils peuvent vous apporter une expertise précieuse et vous faire économiser du temps. Votre assurance, c’est votre sérénité, alors prenez le temps de bien la choisir !